Un embarazo no planificado, y complicado, puso a Carlazjion Constant, de Smyrna, Tennessee, al borde del abismo financiero.
Durante el embarazo de alto riesgo, su seguro de salud con deducible alto no pag贸 pr谩cticamente nada por las cr铆ticas visitas adicionales al obstetra.
Justo cuando esas facturas por un total de $5,000 vencieron el a帽o pasado, una compa帽铆a de bienes ra铆ces comenz贸 a confiscar su salario, por un contrato de alquiler roto durante sus a帽os de universidad, una d茅cada atr谩s.
鈥淭engo un hijo. No puedo vivir esto鈥, dijo Constant, quien trabaja como asistente m茅dica en un consultorio pedi谩trico. 鈥淪e tiene que poder hacer algo. Tiene que haber una salida鈥.
Fue cuando se top贸 con , una organizaci贸n sin fines de lucro con sede en Brooklyn, que ayuda a los consumidores a beneficiarse de las leyes de bancarrota.
Generalmente, son las facturas m茅dicas las que empujan a las personas a la , a pesar de que rara vez figuran como la deuda m谩s grande de una familia. Pero tienden a ser inesperadas. Casi uno de cada 5 hogares en los Estados Unidos est谩 en apuros por cuentas m茅dicas atrasadas, seg煤n la Oficina del Censo, con , donde muchos estados para cubrir a los trabajadores pobres.
Sin embargo, cuando Constant, de 31 a帽os, comenz贸 a averiguar sobre el cap铆tulo 7 de la bancarrota, se enter贸 de que los abogados podr铆an cobrarle al menos $1,500.
鈥淧ara salir de la deuda, voy a volver a endeudarme鈥, dijo.
La bancarrota es el 煤ltimo recurso, pero resetear la historia financiera tambi茅n est谩 fuera del alcance de muchos porque el acto de declararse en bancarrota es relativamente costoso.
La mayor铆a de las personas usan una de las bajo las leyes federales de bancarrota para salir de deudas. La bancarrota del Cap铆tulo 7 est谩 destinada a aqu茅llos que no tienen muchos bienes que proteger. B谩sicamente, cancela la mayor铆a de las deudas, aunque rara vez los pr茅stamos estudiantiles, mientras que la otra opci贸n com煤nmente utilizada, el Cap铆tulo 13, suele establecer planes de pago.
Buscando una soluci贸n m谩s barata en internet, Constant dio con el sitio de Upsolve, donde los usuarios pueden descargar una aplicaci贸n gratuita que los ayuda iniciar el proceso de declararse en bancarrota sin el gasto de contratar a un abogado. Los usuarios a煤n deben pagar una tarifa de presentaci贸n judicial de $335, aunque la aplicaci贸n los ayuda a solicitar que se los exima.
鈥淓sas tarifas legales son como los impuestos electorales modernos鈥, dijo el cofundador y director ejecutivo Rohan Pavuluri. 鈥淪i no puedes pagar la tarifa, no puedes acceder a este derecho que se supone que debe estar garantizado鈥.
Pavuluri llama a la aplicaci贸n el 鈥淭urboTax de la bancarrota鈥. Al responder preguntas en un lenguaje sencillo a trav茅s de la aplicaci贸n, los usuarios agregan sus datos financieros a casi dos docenas de formularios necesarios para declararse en bancarrota ante los tribunales federales.
Para ofrecer el servicio de forma gratuita, la organizaci贸n sin fines de lucro recibe fondos del gobierno y dinero de fundaciones ben茅ficas y algunos nombres importantes de Silicon Valley, como el ex director ejecutivo de Google, Eric Schmidt.
La organizaci贸n dice que, desde la fundaci贸n de Upsolve en 2018, dice la organizaci贸n sin fines de lucro, ha mitigado m谩s de $440 millones de deuda.
Pavuluri agreg贸 que, m谩s all谩 de simplificar el proceso, tiene la misi贸n de desestigmatizar la bancarrota. Dijo que se ve como un fracaso moral a pesar de que se usa con frecuencia estrat茅gicamente en el mundo corporativo para 鈥渃omenzar de nuevo鈥.
鈥淨ueremos empoderar a los estadounidenses comunes para que obtengan las mismas herramientas que tienen las personas m谩s ricas y las corporaciones m谩s ricas de los Estados Unidos鈥, dijo.
Pero hay preocupaciones, y no solo de los abogados de bancarrota, de hacer que la bancarrota sea tan f谩cil que se pasen por alto sus implicaciones. La orientaci贸n que brindan los abogados tiene un valor real, dijo Cynthia Podis, abogada de bancarrotas de Tennessee.
鈥淟as deudas m茅dicas que se tienen en este momento podr铆an ser solo la punta del iceberg鈥, dijo, dando el ejemplo de un cliente que siente la presi贸n de $20,000 en facturas m茅dicas vencidas por una ronda inicial de quimioterapia. 鈥淧ero sabes que durante los pr贸ximos cuatro o cinco a帽os, vas a tener un tratamiento contra el c谩ncer por un valor de $150,000. Es posible que no quieras presentar un Cap铆tulo 7 en este momento鈥.
El Cap铆tulo 7 se puede usar solo una vez cada ocho a帽os. Entonces, si la deuda contin煤a acumul谩ndose, esa no ser谩 una opci贸n por un tiempo.
La bancarrota tambi茅n devasta el cr茅dito durante a帽os, lo que dificulta calificar para un pr茅stamo para comprar un auto, o para rentar una vivienda.
Erin Akery, que brinda asesoramiento financiero gratuito con United Way of Greater Nashville, dijo que la bancarrota no es adecuada para todos. Y el costo, aunque a veces es prohibitivo, obliga a quienes cargan con deudas a considerar las compensaciones del Cap铆tulo 7.
鈥淓s posible que eso no sea tan bueno para las personas que buscan una soluci贸n r谩pida y f谩cil鈥, dijo. 鈥淪i las personas no tienen que pasar por ese an谩lisis de costo-beneficio, entonces muchas m谩s personas podr铆an declararse en bancarrota cuando en realidad no deber铆an鈥.
Pero se espera que las repercusiones de la deuda financiera aumenten despu茅s de la pandemia de covid-19, con un impacto desproporcionado para los afroamericanos. Los muestran que casi la mitad de sus usuarios afroamericanos citan la pandemia como el motivo principal de la presentaci贸n. En comparaci贸n, menos del 40% de los usuarios blancos se帽alan al covid como el factor principal.
Y la deuda m茅dica representa cada vez m谩s una parte mayor de la deuda personal. Upsolve encontr贸 que el usuario promedio ten铆a alrededor de $7,000 en deuda m茅dica antes de la pandemia; un a帽o despu茅s de la pandemia, la cifra se hab铆a .
Incluso asesores financieros como Akery, que consideran el Cap铆tulo 7 como la 鈥渙pci贸n extrema鈥, dicen que puede ser una herramienta 煤til.
鈥淓se estigma impide que muchas personas inicien el proceso, del cual podr铆an beneficiarse y salir con un futuro financiero m谩s saludable鈥, dijo. 鈥淧ero por otro lado, hay personas que se declaran en bancarrota cada ocho a帽os鈥.
Seis meses despu茅s de que Constant presentara su Cap铆tulo 7, dijo que no se arrepiente. Su 煤nica queja despu茅s de pasar por alto a un abogado fue que fue ella misma la que tuvo que informar a todos sus acreedores. Pero la aplicaci贸n ayud贸 a generar el papeleo autom谩ticamente y le envi贸 instrucciones.
鈥淪iento que tuve un nuevo comienzo鈥, dijo, y agreg贸 que quiere 鈥渉acer que valga la pena鈥.
Esta historia es parte de una asociaci贸n que incluye a dio y KHN.