No es broma y la ciencia lo ha demostrado: elegir un seguro de salud es extremadamente dif铆cil.
El per铆odo abierto de inscripci贸n (que en la mayor铆a de los estados cierra el 15 de diciembre) es el momento para elegir uno, o cambiarlo, tanto para los consumidores individuales como para aqu茅llos que lo obtienen a trav茅s de sus empleos.
Y, para elegir bien, hay que estudiar: un grupo de economistas descubri贸 que la mayor铆a de las personas no tomar谩n la mejor decisi贸n al elegir un plan m茅dico.
Y no solo el ciudadano promedio tiene problemas. Uno de los economistas que hizo el an谩lisis, , de la Universidad Carnegie-Mellon, dijo que le tiene miedo al proceso de ayudar a su hijo adulto a adquirir un plan.
鈥淣o conf铆o en que tomar茅 la decisi贸n correcta鈥�, dijo.
Loewenstein y sus colegas descubrieron que la mayor铆a de los consumidores tiene dos problemas centrales: no entienden todos los t茅rminos y les cuesta mucho hacer los c谩lculos.
La buena noticia es que algunos de los errores m谩s comunes pueden evitarse, lo que podr铆a significar ahorrar miles, o incluso decenas de miles de d贸lares.
Aqu铆, algunos consejos.
Establecer metas realistas
Las estad铆sticas muestran que ocurren a causa de cuentas m茅dicas. Y hay historias de terror, como la del hombre cuyo primer mes de tratamiento de di谩lisis le cost贸 medio mill贸n de d贸lares.
El objetivo es simple: evitar el desastre.
Eso puede significar pagar un poco m谩s al mes. La prima, la cuota mensual por tener cobertura, es un gasto inc贸modo, especialmente porque, a煤n con seguro, todav铆a hay que pagar para ver a un m茅dico.
Pero que ese pago sea casi cero tal vez no sea tu mejor opci贸n. No si te pone en riesgo de protagonizar una historia de terror que podr铆as evitar.
Entonces: ten mucho cuidado con los planes que no cumplen con las reglas del Obamacare. A veces se comercializan , y aunque tienden a tener primas m谩s bajas, podr铆an tener deducibles muy altos y dejarte vulnerable de maneras inesperadas.
Preg煤ntale a la mujer de Filadelfia a quien le amputaron el pie. La respuesta de su seguro: .
Comprender los t茅rminos
R谩pido: 驴Qu茅 es un deducible? 驴Qu茅 es un copago? 驴Qu茅 es el coseguro? 驴Qu茅 significa fuera de la red? 驴Qu茅 significa OPX?
Y esos son solo los conceptos b谩sicos. Aqu铆, las definiciones:
- El deducible es la cantidad que pagas antes que tu seguro cubra gran parte de cualquier gasto m茅dico. La cantidad puede ser absurdamente alta. Si tu plan tiene un deducible de $7,000 anuales, preg煤ntate: 鈥溌縏ienes los $7,000?鈥�
- El copago es la cifra que pagas por cita m茅dica. Por lo general, una cantidad fija: $20 o $30, o m谩s.
- El coseguro es tu parte de otros gastos m茅dicos, cosas que pueden ser costosas, como una hospitalizaci贸n. Por lo general, se expresa como un porcentaje: 10%, 20%, etc. (el tema es cuando hablamos del 10% de鈥� $50,000)
- La red es el conjunto de proveedores (m茅dicos, hospitales, cl铆nicas) que aceptan tu seguro. Cualquiera que no acepte tu seguro puede cobrarte鈥� lo que quieran.
- OPX representa el desembolso m谩ximo, y es un n煤mero clave: pone un l铆mite a la cantidad que podr铆as pagar (m谩s all谩 de tu prima) en un a帽o determinado.
Hacer n煤meros e investigar
Para las matem谩ticas, querr谩s tener una hoja de c谩lculo. Tal vez abras una cerveza primero.
Para evaluar un plan, debes resolver dos cosas:
- 驴Cu谩nto me cuesta este plan en un a帽o normal?
Si eres s煤per saludable, tal vez eso significa que no vas a ir al m茅dico en absoluto. Si tienes algunas condiciones por las que ya sabes que necesitar谩s ir al doctor o tomar medicamentos, calcula los copagos y otros gastos que podr铆as sumar.
- 驴Cu谩nto podr铆a protegerme este plan, y cu谩nto tendr铆a que pagar si, Dios no lo quiera, me atropellara un bus o algo as铆?
Bueno, justamente para este tipo de situaciones, y otras no tan extremas, es que est谩 el seguro.
驴La investigaci贸n? Aqu铆 es donde estudias la red.
Este paso es especialmente importante si hay cosas que sabes que necesitar谩s, o podr铆as necesitar, el pr贸ximo a帽o: 驴podr铆as tu o tu pareja quedar embarazada? 驴Has llegado a la edad en la que deber铆as hacerte una colonoscop铆a? 驴Tienes alg煤n sarpullido que te preocupa?
Si es as铆, definitivamente aseg煤rate que los proveedores que necesitas est谩n en la red de tu plan m茅dico.
En los planes del Obamacare, el 鈥渄esembolso m谩ximo鈥� aplica a todo lo que est谩 dentro de la red. Los proveedores fuera de la red no solo son libres de cobrar lo que quieran, sino que tu seguro no pondr谩 l铆mites a lo que debas pagar.
Obt茅n la mejor ayuda que puedas encontrar
Lynn Quincy, quien dirige el Health Care Value Hub, una organizaci贸n sin fines de lucro que ayuda a los consumidores a inscribirse, se ech贸 a re铆r de solo pensar que alguien puede navegar todo esto por su cuenta.
鈥淭u plan podr铆a tener diferentes deducibles鈥�, dijo. 鈥淧odr铆a tener un deducible general, podr铆a tener un deducible farmac茅utico, podr铆a tener un deducible de hospital鈥�.
Y pueden aparecer siglas como IP y OP (dif铆ciles de encontrar en Google) con costos diferentes, que en el sistema de salud significan 鈥渋npatient鈥� (paciente internado) y 鈥渙utpatient鈥� (paciente ambulatorio).
Existen servicios automatizados que pueden ayudar, b谩sicamente, bases de datos que hacen los c谩lculos por ti, pero no todos tenemos acceso a ellas. Algunos empleadores ofrecen este tipo de cosas como un beneficio.
En algunos estados, los mercados de seguros del Obamacare ofrecen un servicio similar, desarrollado por una organizaci贸n sin fines de lucro llamada Consumers Checkbook. .
Para el resto de nosotros, el sitio federal ofrece una lista de personas 鈥渞eales鈥� que pueden ayudarte. Ten en cuenta que encontrar谩s dos tipos de personas en la lista:
- 鈥淎sistentes鈥�, que pueden ayudar a navegar por el mercado del Obamacare o ver si calificas para programas como Medicaid. Reciben sus salarios a trav茅s de becas del gobierno y est谩n obligados a estar de tu lado.
- Los 鈥渁gentes鈥� o 鈥渃orredores鈥� tambi茅n pueden ayudarte a navegar el proceso鈥� pero generalmente les pagan compa帽铆as de seguros. Y no todos los estados requieren que act煤en en tu mejor inter茅s.
Con informaci贸n y paciencia, y tal vez con un buen c贸ctel en la mano, puedes adquirir un buen plan m茅dico y reducir el riesgo de quebrar. Vale la pena intentarlo.
Dan Weissmann es el presentador de 鈥淎n Arm and a Leg鈥�, un podcast sobre el costo de la atenci贸n m茅dica, ahora en su tercera temporada. Est谩 coproducido por Kaiser Health News.