El per铆odo abierto de inscripci贸n para las personas que compran su propio seguro de salud ya est谩 en marcha, y termina el 15 de diciembre de 2017. Esta vez ser谩 seis semanas m谩s corto que el a帽o pasado, y 茅ste es solo uno de los grandes cambios que los consumidores deben considerar. La administraci贸n Trump redujo el dinero para publicidad -por lo que la informaci贸n oficial es escasa- y para los navegadores, que ayudan a las personas a inscribirse.
Los siguientes son cinco factores importantes que debes tener en cuenta si planeas inscribirse para cobertura en 2018 bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA).
1. La ley de salud NO ha sido derogada.
A pesar de los esfuerzos del presidente Donald Trump y del Congreso liderado por los republicanos, ACA sigue siendo la ley vigente.
Esto significa que, si no tienes un seguro a trav茅s de tu trabajo o de un programa del gobierno (como Medicaid, Medicare o CHIP), a煤n podr谩s obtener cobertura para un conjunto de beneficios integrales, tengas o no condiciones preexistentes. Tambi茅n significa que, si cumples con los requisitos de elegibilidad en base a lo que ganas, podr谩s obtener ayuda del gobierno federal para pagar tus primas y, posiblemente, para deducibles y otros gastos de bolsillo.
Estos subsidios de 鈥渞educci贸n de costos compartidos鈥� ayudan a mantener bajos los costos de bolsillo de las personas con ingresos inferiores al 250% del nivel federal de pobreza (un poco m谩s de $30,000 al a帽o para una persona). Y estar谩n disponibles a pesar de la de evitar que el gobierno federal reembolse a las aseguradoras por estos descuentos requeridos. La mayor铆a de las compa帽铆as de seguros est谩n compensando la diferencia aumentando las primas.
Mientras tanto, si recibes ayuda para pagar tu prima a trav茅s de cr茅ditos impositivos, es probable que no pagues mucho m谩s por tu cobertura. Esto se debe a que a medida que las primas aumentan, tambi茅n se incrementan los subsidios federales para solventarlas. (M谩s sobre esto a continuaci贸n).
2. El requisito de que la mayor铆a de las personas tengan seguro, y la mayor铆a de los empleadores lo ofrezcan, tambi茅n sigue vigente.
De acuerdo con la ley, a la mayor铆a de los hogares que ganan lo suficiente como para deber impuestos federales se les exige tener un seguro de salud o pagar una multa (que se debe saldar al momento de hacer los impuestos). La multa por no tener seguro en 2017 (y 2018) es la cantidad que sea mayor: $695 o el 2.5% de los ingresos del contribuyente. Puedes reclamar una si demuestras que no puedes pagar por un seguro de salud ofrecido en su 谩rea.
El IRS ha dicho que comenzar谩 a rechazar las declaraciones presentadas en 2018 que no indiquen si el contribuyente tuvo seguro de salud durante el a帽o fiscal.
La mayor铆a de los empleadores m谩s grandes (aquellos con 50 trabajadores o m谩s a tiempo completo) tambi茅n est谩n obligados a a sus trabajadores o pagar una multa. Esa cobertura debe ser integral y asequible.
3. Como aconseja tu mam谩, compara las ofertas.
Si bien siempre ha sido importante comparar opciones, este a帽o es m谩s crucial que nunca.
Para empezar, si no quieres que el mercado te vuelva a inscribir en el mismo plan que tienes de manera autom谩tica, debes conocer tus opciones y actuar. La fecha de renovaci贸n autom谩tica de este a帽o es el 16 de diciembre, el d铆a posterior al final del per铆odo abierto de inscripci贸n. Si te asignan un plan que ya no te gusta, hasta el per铆odo abierto de inscripci贸n para 2019.
Es importante comparar planes, primas y copagos, que pueden variar. Y tambi茅n constatar que los m茅dicos y hospitales que usas est谩n dentro de la red de tu plan.
4. El costo ser谩 un factor clave.
Este a帽o, las primas est谩n subiendo 鈥揾asta dos d铆gitos en algunas 谩reas-, debido en parte a la decisi贸n que la administraci贸n Trump tom贸 a mediados de octubre de suspender el reembolso a las aseguradoras por los subsidios de costos compartidos.
Pero los aumentos de las primas pueden no afectar todos los planes y 鈥渘iveles de metales鈥�, por lo que debe comparar los precios.
Por ejemplo, algunos estados solicitaron a las aseguradoras que cargaran esos costos adicionales solo en los planes de 鈥渘ivel plateado鈥�, que son planes de nivel medio que cubren aproximadamente el 70% de los costos m茅dicos promedio de una persona. El titular del plan paga el resto del costo en deducibles y copagos. Sin embargo, como resultado de las decisiones sobre los precios en el estado, los planes de 鈥渘ivel de oro鈥�, que cubren un promedio del 80% de los costos, en algunos casos podr铆an tener primas m谩s bajas que los de plata.
Por supuesto, si obtienes una reducci贸n de costos compartidos, lo que significa copagos y deducibles m谩s bajos, porque tu ingreso individual est谩 por debajo de $30,150, deber谩s permanecer en un plan plateado para mantener ese beneficio.
Otro factor a considerar es que el aumento en los precios de los planes plata puede generar que el subsidio para pagar las primas cambie. Estos subsidios siguen vigentes para las personas que ganan hasta el 400% del nivel federal de pobreza. Y podr铆an aumentar porque est谩n vinculados al costo de un plan de plata de referencia en cada regi贸n.
En algunos casos, el aumento del cr茅dito impositivo podr铆a ser suficiente para hacer que un plan bronce u oro tenga una prima mensual muy baja o incluso nula, seg煤n un an谩lisis de la realizado antes de que la administraci贸n tomara medidas. Pero, por supuesto, los consumidores que no reciben ninguno de los dos tipos de subsidio podr铆an enfrentar costos m谩s altos. Suficiente raz贸n para salir a comprar y a comparar.
Algunos expertos sugieren mirar m谩s all谩 de los mercados oficiales federales y estatales, ya sea directamente revisando el sitio web de una aseguradora o consultando con un corredor, porque algunos estados ordenaron a las aseguradoras cargar costos adicionales derivados de la orden de Trump solo en los planes del mercado. Por lo tanto, los planes fuera del mercado pueden costar menos.
5. Los compradores tambi茅n deben tener cuidado.
Fuera de los mercados oficiales, puede haber m谩s aseguradoras vendiendo 鈥減lanes a corto plazo鈥�, a bajo costo.
Sabrina Corlette, quien experta en el mercado de seguros del Instituto de Pol铆ticas de Salud de la Universidad de Georgetown, dijo que tales planes, aunque son menos costosos, pueden no cubrir todos los beneficios y tambi茅n excluir la cobertura de condiciones preexistentes.
Esos planes tampoco cumplen con los requisitos de ACA de 鈥渃obertura esencial m铆nima鈥�, por lo que los asegurados seguir铆an siendo responsables de pagar una multa. 鈥淗abr谩 gente aprovechando la confusi贸n del consumidor鈥�, advirti贸 Corlette, agregando que los consumidores que compren fuera de los mercados estatales o federales 鈥渄eben recurrir a un agente de confianza鈥�.