La atenci贸n m茅dica de por s铆 es complicada. Pero ahora comprar un plan de salud es m谩s dif铆cil que nunca, con la decisi贸n del presidente Donald Trump de bloquear $7 mil millones en subsidios de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA).
Conocidos como pagos de reducci贸n de costos compartidos (CSR, por sus siglas en ingl茅s), estos fondos federales ayudaron a las aseguradoras a compensar los costos de los descuentos que deben ofrecer a algunos clientes de bajos ingresos, para que pudieran pagar deducibles y copagos.
La respuesta de los reguladores estatales, y las aseguradoras tratando de recuperar el dinero aumentando las primas, han logrado que ya no se puedan aplicar las reglas del sentido com煤n a la hora de comprar un plan m茅dico.
En muchos estados, un plan de oro, de alta cobertura, ahora podr铆a ser m谩s barato que un plan de plata, que ofrece una cobertura media. El aumento de hasta un 15% o 20% de las primas como resultado de la decisi贸n de Trump podr铆an apu帽alar su billetera. O, curiosamente, podr铆an ahorrarle cientos de d贸lares el pr贸ximo a帽o si juega bien sus cartas.
El consejo de los expertos es: SALIR A COMPRAR. Juegue con diferentes opciones en o en los mercados estatales. No se limite a hacer click en 鈥渞enovar鈥� su plan. M谩s que nunca, podr铆a no ser el mejor negocio en 2018.
Encuentre su situaci贸n aqu铆:
El ingreso del hogar est谩 entre $12,060 y $30,150 para un individuo, $16,240 y $40,600 para una pareja, y $24,600 y $61,500 para una familia de cuatro.
Por ley, las aseguradoras todav铆a tienen que aplicar los descuentos a los costos compartidos, aunque Trump les cort贸 el reembolso. Y probablemente sea elegible para recibir estos descuentos.
Pero para tener derecho a las reducciones de costos compartidos, que bajan los deducibles y los copagos cuando busca atenci贸n, debe comprar un plan de plata en el mercado. Las personas que compran otros niveles de metal, los planes de oro o platino m谩s completos o el plan de bronce, menos generoso, no pueden obtener este beneficio. Entonces, a menos que casi nunca visite a un m茅dico, compre un plan de plata.
Sin embargo, si es saludable y en el rango m谩s bajo de ingresos, un plan de bronce podr铆a tener m谩s sentido.
Eso se debe al otro subsidio del Obamacare, que reduce el costo de las primas.
Estos subsidios se pagan directamente a los consumidores que califican en forma de cr茅ditos impositivos. El subsidio para las primas es tan generoso para 2018 (explicamos por qu茅, a continuaci贸n) que, para muchas personas, podr铆a cubrir el costo total de los planes de bronce.
Las reducciones de costos compartidos ayudan solo si espera pagar de su bolsillo por doctores y hospitales. Si no lo hace, y si elige apostar que no necesitar谩 cuidados costosos, un plan de bronce gratuito o s煤per barato podr铆a ser mejor.
En los rangos inferiores de este grupo de ingresos, en su lugar podr铆a ser elegible para el Medicaid, en los estados que ampliaron ese programa bajo ACA. Esta en internet puede ayudarle a resolver el dilema.
El ingreso del hogar est谩 entre $30,150 y $48,240 para un individuo, $40,600 y $64,960 para una pareja y $61,500 y $98,400 para una familia de cuatro.
Usted es elegible para recibir subsidios para reducir las primas, pero no las reducciones de costos compartidos. Aun as铆, la decisi贸n de Trump de cortarlos puede afectarle, en el buen sentido.
Para recuperar los $7 mil millones que faltan, la mayor铆a de las aseguradoras est谩n aumentando las primas de los planes de plata, hasta .
La buena noticia es que las primas m谩s altas no afectan a la mayor铆a de los consumidores del mercado. El Obamacare limita cu谩nto se espera que los consumidores elegibles paguen por un seguro de salud, incluso si las primas llegan a la luna. Los subsidios federales para las primas cubren la diferencia.
Pero eso no es todo. La medida de Trump hace que el subsidio para la prima sea m谩s generoso. As铆 es c贸mo.
El nivel de subsidio para la prima que recibe se basa no solo en sus ingresos sino tambi茅n en los precios del plan de plata, y ahora las primas de plata est谩n subiendo mucho. Mientras m谩s altas sean las primas de plata, m谩s generosos son los subsidios. Pero ese subsidio no se limita a un plan de plata.
Cualquier persona elegible puede tomar esos subsidios y comprar cualquier tipo de plan en el mercado. Es por eso que, en Texas, Pennsylvania, Michigan y otros estados, un plan de oro de altos beneficios podr铆a ser menos costoso el pr贸ximo a帽o o costar no mucho m谩s que un plan de plata. Es por eso que muchos consumidores podr铆an ver sus primas caer en 2018, en algunos casos, a cero.
Por eso vale la pena repetirlo: hay que salir a comprar. Y comprar temprano. El plan que tiene ahora probablemente no ser谩 el m谩s barato el pr贸ximo a帽o.
Los ingresos del hogar son m谩s de $48,240 para un individuo, $64,960 para una pareja y $98,400 para una familia de cuatro.
M谩s de 7 millones de estas personas compran planes de salud individuales a trav茅s de, o fuera, de los mercados en l铆nea de ACA.
Si es su caso, no es elegible para ning煤n subsidio del Obamacare. Eso significa que sus posibilidades de ser golpeado por los aumentos de las primas para 2018 son altas. Las primas del plan de plata se han incrementado en un 35% o m谩s debido a los altos reclamos y a la decisi贸n de Trump de suspender el reembolso de costos compartidos a las aseguradoras.
Pero hay formas de mitigar el dolor. Generalmente evite los planes de plata y mire los de bronce y oro. Esas primas probablemente suban menos.
Sin embargo, California y una docena de otros estados permitieron a las aseguradoras vender una clase separada de planes de plata sin el dinero compartido en las primas. Estos pueden estar disponibles solo fuera de los mercados oficiales de ACA en internet, por lo que para encontrarlos debe consultar a un agente o visitar los sitios web de aseguradoras o corredores en l铆nea como eHealth o GetInsured.
El ingreso del hogar es menos de $16,643 para un individuo, $22,411 para una pareja y $33,948 para una familia de cuatro.
Puede calificar para Medicaid, el programa de salud federal y estatal para personas de bajos ingresos. Sin embargo, 19 estados, principalmente en el sur, no expandieron el programa como recomend贸 ACA.
La elegibilidad para el Medicaid en esos lugares es mucho m谩s limitada que en el resto del pa铆s, especialmente para los adultos. Eso explica muchos de los 28 millones de estadounidenses sin seguro.
La calculadora de subsidios muestra si sus ingresos lo convierten en elegible para el Medicaid y si su estado lo ha expandido.