Si tienes un restaurante, un servicio de plomer铆a u otra peque帽a empresa, puedes estar intrigado por la expansi贸n de los planes de asociaci贸n de salud, seg煤n una nueva norma aprobada por la administraci贸n Trump hace pocos d铆as.
驴Cumplir谩n con tus necesidades? 驴Ahorrar谩s dinero?
Estas son preguntas importantes para las peque帽as empresas y para las personas que trabajan por cuenta propia, que luchan por comprar un seguro asequible para sus trabajadores, y para ellos mismos.
Funcionarios federales dijeron que la ayudar铆a a nivelar el campo de juego para estos negocios, brindando el mismo tipo de flexibilidad en los beneficios, y la habilidad para negociar con los proveedores, que pueden tener las grandes compa帽铆as.
Al , el 19 de junio, el presidente Donald Trump dijo que 鈥渞esultar铆a en precios muy bajos, muchas m谩s opciones, mucha m谩s libertad, incluso en muchos casos nuevas oportunidades para comprar un seguro m茅dico. Podr谩s hacerlo a trav茅s de las l铆neas estatales鈥�.
Pero los detractores dicen que estos planes pueden no brindar la protecci贸n total que los trabajadores necesitan, adem谩s que los cambios probablemente aumentar谩n los costos en los mercados individuales y de grupos peque帽os, donde las personas que necesitan cobertura integral se ver铆an obligadas a buscar un seguro.
Los cr铆ticos tambi茅n se帽alan 鈥渓a larga historia de fraude, estafas e insolvencias鈥� para estos planes, dijo Timothy Jost, profesor em茅rito de derecho en la Universidad de Washington y Lee, en Virginia.
鈥淐reo que los consumidores van a tener un proceso bastante salvaje鈥�, dijo Jost.
Aqu铆 hay algunos detalles sobre lo que los planes de asociaci贸n de salud podr铆an significar para ti.
驴Qu茅 son los planes de asociaci贸n de salud y qu茅 cambi贸 la administraci贸n?
Los planes de asociaci贸n de salud (a veces denominados AHP) permiten que las peque帽as empresas se unan para comprar un seguro. Algunos planes han estado en vigencia por a帽os y esos planes pueden seguir funcionando despu茅s que la nueva regla entre en vigencia. Pero la regulaci贸n de la administraci贸n Trump suaviza las reglas para planes adicionales para ingresar al mercado, permitiendo que m谩s empresas peque帽as, incluidas las personas que trabajan por cuenta propia, se unan a estos planes.
A diferencia de los AHP anteriores que generalmente requer铆an que los miembros de la asociaci贸n compartieran un prop贸sito econ贸mico o de otro tipo m谩s all谩 de inscribirse en un seguro de salud, los nuevos miembros de AHP pueden conectarse por solo porque funcionan en la misma 谩rea, o por intereses comerciales y profesionales. Y bajo la nueva regla, proporcionar a los miembros un seguro puede ser el objetivo principal de estos planes.
驴Cu谩ndo estar谩n disponibles?
La nueva regla se implementar谩 gradualmente a partir de septiembre. No est谩 claro qu茅 tan pronto despu茅s de esa fecha se ofrecer谩n los planes.
La Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA) agreg贸 algunas protecciones populares, que incluyen el requisito de cubrir la atenci贸n preventiva sin cobrar a los consumidores nada de su propio bolsillo y permitir que las personas mantengan a sus hijos en su plan hasta que cumplan 26 a帽os. 驴C贸mo se manejar谩n estas disposiciones bajo los planes de asociaci贸n de salud?
Esas disposiciones todav铆a se aplican a estos planes.
驴C贸mo se manejan las condiciones m茅dicas preexistentes con la nueva norma?
Los planes de asociaci贸n de salud establecidos seg煤n la nueva regla no podr谩n discriminar a las personas si est谩n enfermas. Pero eso no significa necesariamente que las personas con afecciones m茅dicas preexistentes no encuentren obst谩culos en la b煤squeda de cobertura asequible e integral.
En la regla final, la administraci贸n establece una variedad de circunstancias que podr铆an afectar la asequibilidad. Por ejemplo, un plan de asociaci贸n podr铆a cobrar a las compa帽铆as que emplean a trabajadores de la construcci贸n primas m谩s altas que las empresas que se dedican a hosteler铆a. La regla tambi茅n permite que los planes cobren tarifas diferentes en funci贸n del sexo, la edad y la ubicaci贸n.
Estos planes, 驴cubrir谩n estos planes una amplia gama de beneficios?
No est谩 claro. Los planes de asociaci贸n de salud tienen como objetivo para las peque帽as empresas, en parte, al brindarles el mismo tipo de flexibilidad que las grandes empresas tienen para elegir los beneficios que ofrecen.
La flexibilidad puede tener un inconveniente, sin embargo. Las aseguradoras AHP no tienen que incluir los 10 鈥渂eneficios esenciales de salud鈥� que se requieren seg煤n la ley de salud para planes en el mercado individual y de grupos peque帽os, generalmente compa帽铆as con menos de 50 empleados. Por ejemplo, podr铆an excluir la cobertura de medicamentos recetados o servicios de rehabilitaci贸n.
A pesar que no est谩n obligados a hacerlo, las grandes empresas suelen ofrecer beneficios integrales para competir por los mejores talentos. Para las empresas m谩s peque帽as, con menos recursos, pueden resultar m谩s dif铆cil ofrecer gratificaciones generosas a los empleados.
Los planes de asociaci贸n de salud que cubren a los empleadores con al menos 15 empleados tendr谩n que ofrecer , uno de los beneficios de salud esenciales de ACA, seg煤n la nueva regla. Pero los empleadores m谩s peque帽os podr铆an saltear ese requisito.
Los planes deben cumplir con el para los beneficios de salud esenciales que deciden cubrir, y no pueden imponer l铆mites anuales o de por vida a la cobertura de esos beneficios.
Pero como los planes no tienen que cubrir todos los beneficios esenciales de salud, esas protecciones no son tan significativas, dicen algunos.
驴C贸mo podr铆an verse afectadas las primas?
La nueva regla permite a las aseguradoras de salud utilizar varios factores que pueden proporcionar pistas sobre si determinado consumidor es costoso de asegurar, incluyendo el sexo, la edad, la industria y la geograf铆a, al establecer las tarifas para los empleadores. Por ejemplo, una empresa con trabajadores mayores que tienen m谩s probabilidades de tener enfermedades cr贸nicas podr铆a enfrentar tasas m谩s altas, como una que emplee a muchas mujeres, que podr铆an acumular cargos por atenci贸n de maternidad. Adem谩s, los individuos dentro de una compa帽铆a podr铆an pagar diferentes primas en base a su ocupaci贸n u otros factores no relacionados con su estado de salud si el empleador decide hacerlo, dijo Jost.
驴Qui茅n puede beneficiarse bajo esta norma?
Las empresas que tienen empleados relativamente j贸venes y sanos pueden tener buenos resultados.
鈥淧ara los hombres j贸venes en ciertas industrias de bajo riesgo, que actualmente est谩n sanos, es probable que encuentren una prima relativamente baja鈥�, dijo Justin Giovannelli, profesor asociado de investigaci贸n en el Centro de Reformas de Seguros M茅dicos de la Universidad de Georgetown.
La Asociaci贸n Blue Cross Blue Shield (BCBS), al presentar sus propuesta, dijo que las primas de los planes de salud para mujeres de 30 a帽os podr铆an ser m谩s del 30% m谩s altas que las tarifas seg煤n las normas regulares individuales y de grupos peque帽os. Tambi茅n estim贸 que las tasas para hombres j贸venes de una edad similar podr铆an ser m谩s de 40% m谩s bajas que las tasas de ACA.
Del mismo modo, las empresas en algunas industrias podr铆an ver primas m谩s bajas que otras, seg煤n BCBS. Las tasas para las empresas de ingenier铆a podr铆an ser aproximadamente un 9% m谩s bajas que las que cobrar铆an las aseguradoras en el mercado individual y de grupos peque帽os, por ejemplo, mientras que las de la industria de taxis podr铆an ser casi un 15% m谩s altas.
驴Qu茅 pasa si un empleador ofrece un plan sin muchos beneficios? 驴Los trabajadores est谩n 鈥渁trapados鈥� en ese plan?
Eso depende. Si un empleador ofrece cobertura que no cumple con los est谩ndares m铆nimos, los trabajadores pueden comprar un seguro de salud subsidiado en el mercado, y el empleador puede enfrentar sanciones. (Sin embargo, las compa帽铆as con menos de 50 trabajadores est谩n exentas de sanciones). En 2018, eso significa que la cobertura individual no puede costarles a los trabajadores y los planes tienen que pagar al menos 60% del costo de los beneficios cubiertos. Las mismas reglas se aplican si un empleador ofrece cobertura a trav茅s de un plan de asociaci贸n de salud.
Algunos expertos dicen que les preocupa que las personas que trabajan para empresas peque帽as se perjudiquen si sus compa帽铆as, que ahora no ofrecen ning煤n plan, comienzan a ofrecer cobertura a trav茅s de un plan de asociaci贸n. El nuevo plan puede ser menos amplio y m谩s costoso que la cobertura completa que han estado recibiendo en un plan a trav茅s de los mercados de ACA.
鈥淎 pesar que la cobertura AHP podr铆a ser escasa, los empleados ya no ser铆an elegibles para la cobertura subsidiada del mercado鈥�, dijo , consultora de pol铆ticas de salud.