Se supon铆a que iba a ser m谩s f谩cil.
Cuando la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) se aprob贸 en marzo de 2010, el objetivo era ayudar a que m谩s personas en el pa铆s obtuvieran seguro m茅dico. Y, de hecho, la creaci贸n de mercados en l铆nea y la ampliaci贸n de los criterios de elegibilidad para Medicaid lograron ese prop贸sito.
Sin embargo,15 a帽os despu茅s, el sistema dista mucho de ser f谩cil de usar.
A los j贸venes que buscan seguro m茅dico pueden ayudarlos los navegadores que trabajan para los mercados en l铆nea. Pero si prefieres hacerlo por tu cuenta, aqu铆 tienes algunos consejos para buscar un plan, en base a laexperiencia de expertos.
Abr贸chate el cintur贸n.
Comienza aqu铆
Inicia tu b煤squeda por lo menos dos meses antes de tu cumplea帽os 26 (la edad en la que los j贸venes adultos deben salir del plan de salud de sus padres). En algunos casos, puedes inscribirte en un plan con anticipaci贸n para que entre en vigencia el d铆a de tu cumplea帽os.
Primero, averigua si tu plan familiar termina el d铆a de tu cumplea帽os o al final de ese mes. Algunos estados permiten que los j贸venes permanezcan en el plan familiar hasta los 29 a帽os, bajo ciertas condiciones y, por lo general, con costos m谩s altos.
Un navegador podr谩 darte m谩s detalles.
Podr铆as mantener el seguro familiar a trav茅s de que permite extender el tiempo bajo este plan. Pero es imporante saber que puede ser muy costoso porque se debe pagar el total de la prima.
Quienes declaran una discapacidad generalmente pueden permanecer en el plan familiar despu茅s de los 26, dependiendo del tipo de seguro que tenga la familia.
Si est谩s en tratamiento m茅dico y no puedes cambiar de hospital o de doctor, pagar esta prima podr铆a ser tu mejor opci贸n. No tendr谩s esta alternativa si tu familia tiene seguro a trav茅s de un plan de ACA.
Antes de empezar a buscar, haz una lista de los medicamentos y doctores de los que dependes, y destaca aquellos que son imprescindibles para ti. Incluso puedes jerarquizarlos.
Es muy probable que tengas menos opciones en el mercado que las que ten铆as en el plan de tus padres. Prep谩rate para hacer cambios y concesiones.
Encuentra tu mercado
Treinta y dos estados adoptaron el mercado federal como el lugar en el que sus residentes pueden comparar y comprar cobertura. El resto administra sus propios mercados en l铆nea. d贸nde comprar seguro de salud en tu estado.
Aseg煤rate de entrar a un sitio oficial de ACA. Hay muchas p谩ginas que parecen oficiales pero que en realidad las operan corredores privados. El mercado federal est谩 en y en ning煤n otro lugar.
Ten en cuenta que los mercados estatales oficiales a veces tienen nombres poco comunes. Ejemplos son New York State of Health, Kynect (Kentucky), Covered California y CoverMe (Maine).
En los estados que usan el mercado federal, . En los mercados estatales, suele haber un bot贸n o pesta帽a de 鈥渇ind local help鈥 (buscar ayuda local) que te dirige a alguien que puede ayudarte a encontrar un buen plan.
Generalmente, te pedir谩n elegir entre un corredor, que recibe comisi贸n si te inscribes, o un 鈥渁sistente鈥 que ofrece el servicio sin costo. Los asistentes han recibido capacitaci贸n especial en el mercado donde trabajan y, al no recibir comisi贸n, no tienen incentivos para dirigirte hacia un plan que les genere ingresos.
Los asistentes suelen ser navegadores contratados por el mercado, pero a veces trabajan para hospitales, planes de salud u organizaciones sin fines de lucro. Tendr谩s que preguntar.
Aunque los navegadores suelen ser una fuente confiable de asesor铆a, podr铆an ser m谩s dif铆ciles de encontrar ahora que la administraci贸n recort贸 su financiamiento en los estados que dependen del mercado federal (los estados con mercado propio no han sido afectados).
Muchas organizaciones sin fines de lucro y estados ofrecen excelentes programas de asistencia gratuita. Estos expertos te guiar谩n paso a paso y sabr谩n qu茅 opciones seleccionar para asegurarte la mejor cobertura posible al mejor precio disponible.
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Una vez en un sitio oficial que ofrezca planes de ACA, te pedir谩n ingresar tu informaci贸n personal y una estimaci贸n de tus ingresos.
Cuarenta estados y el Distrito de Columbia ofrecen Medicaid a j贸venes solteros sin hijos si sus ingresos son lo suficientemente bajos para calificar. Si cumples con los requisitos, el sitio te redirige a la plataforma de Medicaid para iniciar el proceso de inscripci贸n, o podr铆as inscribirte directamente desde el mercado.
Sin embargo, debes saber que la nueva ley aprobada por los republicanos ha aumentado los requisitos y la cantidad de tr谩mites necesarios para obtener y mantener la cobertura de Medicaid.
Medicaid, el programa conjunto federal y estatal que ofrece seguro m茅dico a personas con bajos ingresos, no cobra prima y cubre medicamentos a bajo costo o gratis. El inconveniente es que quienes est谩n inscritos tienen menos doctores y hospitales dentro de la red para elegir.
Si tus ingresos superan el l铆mite para Medicaid, tendr谩s que buscar una p贸liza en el mercado.
En la mayor铆a de los sitios, hay una herramienta para verificar si tu doctor u hospital est谩n dentro de la red de un plan. Pero cuidado: estos directorios suelen tener errores, pese a las leyes federales que exigen que sean precisos.
Por eso, antes de seleccionar un plan, llama al doctor u hospital para confirmar que aceptan el seguro que est谩s considerando.
Haz n煤meros
Para los c谩lculos, es mejor usar una computadora que un tel茅fono. Generalmente, puedes comparar los costos y la cobertura de solo tres planes a la vez.
Debes considerar:
- La prima (teniendo en cuenta cualquier subsidio que recibas seg煤n tus ingresos) y otros gastos que deber谩s pagar, llamados 鈥済astos compartidos鈥.
- Deducible: lo que debes pagar de tu bolsillo antes de que el seguro comience a cubrir los gastos. (Algunos planes incluyen ciertas visitas al m茅dico de atenci贸n primaria sin que cuenten para el deducible).
- Copagos: cantidad fija que pagas por una visita al m茅dico o a la sala de emergencias.
- Coseguro: porcentaje de la factura total, com煤nmente entre 10% y 30%, que puede ser muy alto. Por ejemplo, con el esquema com煤n 80-20, t煤 pagas el 20%. Una estad铆a en un hospital puede costar decenas o cientos de miles de d贸lares, y el 20% de eso es mucho dinero.
- L铆mite de gastos de bolsillo: lo m谩ximo que pagar谩s en un a帽o, siempre que uses proveedores de la red y cumplas con el deducible.
Hacer n煤meros implica evaluar de manera integral lo que puedes pagar en primas frente a lo que puedes cubrir de los gastos mencionados antes. Si el deducible supera los $3.000 y el m谩ximo anual de gastos es de $9.200, 驴tienes ese dinero?
En general, cuanto m谩s baja es la prima mensual, mayor es la parte de los costos que deber谩s pagar si necesitas atenci贸n m茅dica. Una misma aseguradora puede ofrecer planes muy distintos en el mismo mercado, con diferentes pol铆ticas de pago y redes.
Las personas con ingresos de hasta 2,5 veces el nivel de pobreza pueden obtener alivio en los gastos compartidos, pero solo si se inscriben en planes 鈥淧lata鈥. Los planes suelen clasificarse como Bronce, Plata, Oro y Platino; cada nivel refleja el porcentaje de gastos m茅dicos que cubre el plan. Los planes de Bronce ofrecen la cobertura m谩s baja.
Elige con sabidur铆a
Cuando reduzcas la lista de opciones a unos pocos planes, exam铆nalos a fondo.
Un plan con deducible bajo podr铆a requerir un copago diario de $1.000 o un coseguro del 50% en hospitalizaciones. Un plan que enumere tu sistema hospitalario como parte de la red podr铆a solo incluir algunas de sus sedes, y no necesariamente las m谩s cercanas o las que ofrecen el tipo de atenci贸n que necesitas.
Revisa el 鈥渞esumen de beneficios y cobertura鈥 para ejemplos concretos de lo que cubre el plan. Pon atenci贸n a los servicios que requieren autorizaci贸n previa y, por ejemplo, cu谩ntas visitas de fisioterapia cubren al a帽o.
La autorizaci贸n previa puede ser un proceso largo y complicado.
En general, las primas m谩s bajas implican m谩s requisitos de autorizaci贸n previa y menos cobertura. Tambi茅n revisa el listado de medicamentos cubiertos (llamado formulario) y confirma si tus doctores est谩n en la red del plan.
Los planes del mercado suelen ofrecer menos opciones que los que ofrecen los empleadores: no hay tantos doctores u hospitales para elegir.
Verifica si la p贸liza cubre algo fuera de la red. Algunos planes pagan, por ejemplo, el 60% o 70% de los cargos aprobados, algo 煤til si necesitas ver un especialista fuera de la red o si la espera para una cita es muy larga.
Un estudio comprob贸 que las personas con planes del mercado tienen acceso, en promedio, a solo el 40% de los doctores cercanos, y en algunas zonas el acceso baja al 25%. Es probable que la cifra sea a煤n menor para especialistas en salud mental.
Recurso adicional
Si intentas elegir un plan y a煤n tienes dudas, busca uno de 鈥減recios f谩ciles鈥 o est谩ndar. Estos cumplen con ciertos requisitos b谩sicos establecidos por los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS), que supervisan los mercados federales. Estos planes incluyen algunas citas de atenci贸n primaria antes de que tengas que pagar el deducible.
El gobierno indica que en el mercado federal deben aparecer con la etiqueta 鈥渆asy pricing鈥, aunque en los mercados estatales pueden identificarse de otra manera. En Nueva York, por ejemplo, se marcan simplemente con las letras ST (por est谩ndar).
Por ahora, el financiamiento para subsidios a las primas est谩 garantizado al menos este a帽o, y sigue habiendo asistencia experta gratuita, as铆 que no lo dejes pasar. Hay buenas ofertas disponibles, siempre y cuando te tomes el trabajo de encontrarlas.
Que tengas suerte.
