El a帽o pasado, Anne Cornwell consider贸 dos estrategias dr谩sticas en su b煤squeda para obtener primas de seguro de salud asequibles para ella y su esposo retirado.
Una fue el divorcio. Otra, tener un recorte salarial del 30%. Eligi贸 la 煤ltima.
Esa maniobra permiti贸 que las primas de la pareja de Chattanooga, Tennessee, pasaran de ser exorbitantes a muy econ贸micas. En lugar de $2,100 al mes -la cifra que le hab铆an cotizado para 2017- sus primas son de solo $87 mensuales. La p茅rdida de ingresos se compens贸 ampliamente con el beneficio de tener subsidios para pagar la cobertura de salud.
La soluci贸n de Cornwell, completamente legal, refleja c贸mo un n煤mero cada vez mayor de estadounidenses est谩 utilizando estrategias no tradicionales para poder tener seguro de salud sin destruir la planificaci贸n financiera, adaptando dinero y salarios para tener mejores opciones, al igual que las personas invierten dinero en planes 401(k) para ahorrar para el retiro, mientras reducen sus impuestos.
Otros estadounidenses que ahora est谩n comprando planes de salud para 2018 en el mercado individual, a trav茅s de los mercados en l铆nea de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA) o fuera de ellos, est谩n tomando medidas similares. Se prev茅n alzas de dos d铆gitos en los precios de las primas para muchos planes, una tendencia que se ha acelerado desde que el presidente Donald Trump anunci贸 que su administraci贸n no pagar铆a algunos subsidios de ACA a las aseguradoras.
El per铆odo abierto de inscripci贸n en los 39 estados que usan el mercado federal comenz贸 el 1 de noviembre y finaliza el 15 de diciembre para la cobertura que inicia el 1 de enero. Las fechas de inscripci贸n .
La a los planes del Obamacare no pagar谩n las primas m谩s altas, ya que sus ingresos modestos los convierten en elegibles para otro tipo de subsidio pagado por el gobierno que mantendr谩 sus primas bajas o cercanas a cero.
Pero se espera que las personas de clase media alta como Cornwell y su esposo paguen el precio completo, sintiendo la fuerza contundente de lo que expertos y economistas de la salud definen como aumentos imposibles de solventar.
Algunas personas pueden calificar para los subsidios de ACA a trav茅s de medidas menos extremas que las tomadas por Cornwell, como transferir dinero a una cuenta 401(k), y reducir los ingresos sujetos a impuestos, dijo Frank Caccavale, contador de Staten Island, en Nueva York. Pero cuando eso no es suficiente, aconseja a los clientes que hagan lo que hizo Cornwell: “Esta es su 煤nica opci贸n. Tienes que tener una reducci贸n salarial”.
Cornwell tom贸 esa determinaci贸n por su cuenta despu茅s de un mes de estudiar detenidamente sus ingresos y gastos.
“Cuando vi lo que iba a ser la prima en 2017, tuve que sentarme. Me sorprendi贸”, dijo Cornwell sobre la cifra de $2,100 al mes, para un plan que ni siquiera cubre la atenci贸n hasta que cada uno de ellos haya gastado un deducible de $6,500. La pareja simplemente no pod铆a pagarlo.
La mujer, de 62 a帽os, ganaba $80,000 al a帽o como gerenta de proyectos de una peque帽a firma de consultor铆a que no ofrece seguro de salud. Su esposo, Donald Donart, de 63 a帽os y sobreviviente de c谩ncer, recibe dinero del seguro social y una peque帽a pensi贸n, con lo que el ingreso familiar antes de impuestos es de $92,000. Encontrar un seguro requer铆a una acci贸n radical.
Entre el con seguro, unas 17,6 millones de personas, lo compran en el mercado individual. De ellas, 7,5 millones, o casi la mitad, no reciben subsidios, seg煤n el consultor de la industria de seguros . Muchos en este 煤ltimo grupo son profesionales que trabajan para peque帽as empresas o cuentapropistas.
Cuando Cornwell vio que las primas para 2017 aumentar铆an en cientos de d贸lares al mes, el doble de lo que hab铆an pagado en 2015, la pareja analiz贸 con firmeza las opciones:
驴Deber铆an divorciarse y presentar impuestos por separado para que los ingresos m谩s bajos de Donart lo volvieran elegible para un seguro m谩s barato? Muy poco pr谩ctico por los requisitos legales de Tennessee, decidi贸 Cornwell.
驴Deber铆an fundar un negocio que pagara a Cornwell un salario m谩s bajo de lo que estaba ganando? Eso hubiera llevado demasiado tiempo.
Donart estaba listo para estar sin seguro por un a帽o hasta que pudieran descubrir otra opci贸n. Pero Cornwell se preocup贸 por su historial de c谩ncer y ambos tienen enfermedades cr贸nicas.
Bajo el Obamacare, hay subsidios disponibles para personas cuyos ingresos anuales son del 100% a cerca del 400% del nivel federal de pobreza. , eso fue de $16,020 a $64,080 para una familia de dos.
Fue entonces cuando Cornwell comenz贸 a pensar c贸mo reducir sus ingresos para calificar.
Despu茅s de cuatro hojas de c谩lculo, Cornwell le pidi贸 a su jefe que redujera sus horas en un 30%, lo que baj贸 su salario en $24,000 al a帽o. As铆, se convirti贸 en una empleada de medio tiempo: $56,000 anuales. La pareja ahora califica para un subsidio de $27,000, que compens贸 los ingresos perdidos de Cornwell.
Su prima subsidiada era tan baja que se cambiaron a un mejor plan del nivel de plata, que ten铆a un deducible m谩s bajo que el plan de bronce que hab铆an dejado.
Katy Votava, presidenta de goodcare.com, una firma consultora que asesora a consumidores sobre los costos de la atenci贸n m茅dica, sugiere que las personas utilicen un planificador financiero para impuestos y atenci贸n m茅dica. “La ansiedad, la incertidumbre son tan altas que se interponen en el camino para que las personas tomen decisiones s贸lidas”, dijo.
En general, ella no recomienda el enfoque radical de reducir dr谩sticamente los salarios, aunque eso puede funcionar en algunos casos. En su lugar, les dice a los clientes que contribuyan con la cantidad de dinero antes de impuestos que el IRS les permita, y que puedan pagar cada a帽o, en cuentas de ahorros de salud y para el retiro con ventajas impositivas. Eso reduce los ingresos gravables, lo que determina si alguien califica para un subsidio y cu谩nto puede recibir.
, las personas pueden contribuir hasta $18,500 por a帽o a una cuenta de retiro 401(k). Si son mayores de 50 a帽os, pueden aportar $6,000 m谩s, un total de $24,500 anuales. Las cuentas de ahorro de salud, que se pueden usar para pagar los gastos m茅dicos y dentales elegibles, brindan una desgravaci贸n fiscal similar. Tampoco era una opci贸n para Cornwell, cuyo peque帽o empleador no ofrece ese tipo de beneficios.
Cornwell y su esposo estuvieron satisfechos con el plan subsidiado que tuvieron este a帽o. Pero la mujer se siente profundamente frustrada por el sistema y las volteretas a las que tuvo que recurrir para que la atenci贸n de salud fuera financieramente viable. “Este es el momento de la vida en el que deber铆a maximizar el ingreso y guardarlo… pero tuvimos que ir en la direcci贸n opuesta”, dijo Cornwell.
Dijo que ella y su esposo est谩n mirando hacia el futuro, hasta que cumplan 65 a帽os y califiquen para el Medicare.
Tienen la intenci贸n de mantener el mismo plan de salud en 2018 y enfrentaron la inscripci贸n abierta de este a帽o con anticipaci贸n en lugar de temor. Su aseguradora les ha dicho que esperen primas mucho m谩s altas. Pero, seg煤n la calculadora de cuidadodesalud.gov, tambi茅n recibir谩n un subsidio mucho m谩s alto.
Eso reducir谩 su prima mensual a cero.
