Con el per铆odo abierto de inscripci贸n para planes de salud en los mercados establecidos por la Ley de Cuidado de Salud Asequible ya en marcha, muchos consumidores est谩n preocupados por el aumento de las primas, la reducci贸n de las redes de proveedores y la partida de grandes aseguradoras como UnitedHealthcare, Aetna y Humana de muchos de los mercados.
El impacto en la cobertura variar谩, pero el cambio de paisaje significa que es m谩s importante que nunca para los consumidores evaluar cuidadosamente los planes que est谩n disponibles en su 谩rea y elegir el mejor para sus necesidades. Hay varios elementos a tener en cuenta en esa decisi贸n.
Es crucial loguearse en el sitio del mercado de seguros y revisar los detalles del plan. Comparar las primas de los planes y los deducibles s贸lo escarba en la superficie de lo que usted deber铆a evaluar antes de seleccionar un plan este oto帽o. Los detalles de la p贸liza pueden hacer una diferencia importante en la cobertura y los costos, pero puede que se necesite excavar un poco para descubrirlos.
Y nunca olvide que siempre puede obtener ayuda. Navegadores cerca de su hogar pueden ayudarlo a inscribirse y a entender mejor los planes del mercado.
Evite la “decepci贸n de la prima”
Generalmente, el aumento de la prima para el 2017 ser谩 m谩s alto que el aumento de la tasa el a帽o pasado, aunque con variaciones geogr谩ficas significativas. En dos tercios de los estados en los que el gobierno federal gerencia el mercado de seguros de salud, el aumento promedio de la prima para los segundos planes plata menos costosos ser谩 del 25 por ciento el pr贸ximo a帽o, de acuerdo con un reporte reciente del Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS, por sus siglas en ingl茅s). El a帽o pasado, el aumento de la prima comparable fue del 7 por ciento. La prima promedio mensual, antes de cr茅ditos impositivos, para el plan de plata de m谩s bajo costo ser谩 de $433.
Alrededor del 85 por ciento de los clientes del mercado tienen ingresos que no superan el 400 por ciento del nivel federal de pobreza (alrededor de $ 47.000 para una persona), y por lo tanto califican para cr茅ditos fiscales federales para ayudar a pagar sus primas. Si usted es uno de estos consumidores, puede ser necesario cambiar los planes para minimizar su parte de la prima porque su cr茅dito fiscal est谩 vinculado al segundo plan de plata de menor costo en su 谩rea, que a menudo cambia de a帽o a a帽o.
Las personas con subsidios “pueden aislarse de los aumentos de primas al seleccionar uno de los planes de plata de menor costo”, dijo Caroline Pearson, vicepresidenta senior de la consultora Avalere Health.
Si actualmente usted est谩 comprando un plan individual pero no lo hace a trav茅s del mercado, aseg煤rese de volver a verificar su elegibilidad para los subsidios. Funcionarios federales estimaron a principios de este mes que 2.5 millones de personas que compraron cobertura fuera de los mercados de seguros tienen ingresos con los que hubieran calificado para asistencia financiera si hubieran comprado dentro de estos mercados.
Mire por beneficios escondidos
Una mirada cercana a los detalles del plan puede mostrar que la cobertura es m谩s generosa de lo que parece. Aun cuando los deducibles contin煤an aumentando, muchos planes ofrecen cobertura para ciertos servicios antes de que el deducible est茅 satisfecho. As铆 que en lugar de tener que pagar todo el costo de su visita al m茅dico o su medicamento recetado hasta que se pague el deducible, puede que s贸lo deba un copago.
Este a帽o, por ejemplo, el 66 por ciento de los planes de nivel de plata vendidos en cubrieron visitas al m茅dico de atenci贸n primaria antes del deducible. La mitad de los planes cubri贸 los medicamentos gen茅ricos antes del deducible. Adem谩s, la ley de salud requiere que muchos servicios de atenci贸n preventiva, incluyendo pruebas y ex谩menes, vacunas y anticonceptivos, generalmente sean cubiertos sin requerir que la gente pague nada de su bolsillo en todos los nuevos planes de mercado.
Evite la inscripci贸n autom谩tica
Si su plan contin煤a el pr贸ximo a帽o, puede renovarse autom谩ticamente, pero esa puede no ser su mejor opci贸n. Haga algunas compras comparativas en los planes del mercado para ver si hay cambios en los beneficios del plan o en las redes de proveedores que son importantes para usted y c贸mo los precios del 2017 afectar谩n su subsidio.
Si su plan no va a estar disponible el pr贸ximo a帽o y usted no elige activamente otro plan, puede que se encuentre inscripto en un plan con costos y beneficios similares. Pero esto puede significar cambios en la lista de los f谩rmacos aprobados o perder acceso a sus hospitales y doctores favoritos, entre otras cosas.
Preste atenci贸n al momento. La inscripci贸n termina el 31 de enero, pero para tener cobertura que comienza el 1 de enero, usted debe elegir antes del 15 de diciembre.
Revise nuevos planes estandarizados
El pr贸ximo a帽o, el sitio del mercado de seguros federal se unir谩 a varios mercados de seguro estatales en la oferta de planes estandarizados que, se espera, ayuden a los consumidores a hacer comparaciones entre p贸lizas similares y reducir la confusi贸n causada por un conjunto de opciones a veces desconcertante.
En estos planes de 鈥渙pciones simples鈥, los deducibles y los l铆mites anuales de gastos de bolsillo se estandarizar谩n, al igual que muchos de los pagos de los consumidores por los servicios m茅dicos. Por ejemplo, el plan de plata estandarizado tendr谩 un deducible de $3.500 y la cantidad m谩xima que deber谩 de su bolsillo para el a帽o ser谩 de $7.100.
Muchos de los planes estandarizados tambi茅n dependen de los copagos (montos fijos que usted paga por un servicio), en lugar de coseguro (un porcentaje del costo del servicio), en mayor medida de lo que la gente puede ver en los planes regulares del mercado, dijo Sabrina Corlette, profesora de investigaci贸n del Centro de Reformas del Seguro de Salud de la Universidad de Georgetown. Las aseguradoras no est谩n obligadas a ofrecer planes estandarizados en la mayor铆a de los estados, pero el gobierno federal est谩 prometiendo que los planes se mostrar谩n de manera prominente en su sitio del mercado de seguros.
Ahonde en los detalles de f谩rmacos recetados
La cobertura de f谩rmacos es una gran preocupaci贸n para muchas personas, pero encontrar detalles del plan puede ser dif铆cil. Puede consultar la lista de medicamentos cubiertos de un plan a trav茅s del sitio web federal, pero determinar cu谩l ser谩 su parte del costo ser谩 m谩s dif铆cil. Esto se debe a que, aunque los mercados estatales t铆picamente s贸lo muestran cuatro niveles de costo compartido en l铆nea, muchos planes tienen cinco, seis o m谩s niveles. En el 2016, el 40 por ciento de los planes de plata del mercado ten铆a m谩s de cuatro niveles de costo compartido, seg煤n datos de Avalere.
Adem谩s, las aseguradoras en los mercados de seguros pueden requerir que su m茅dico u otro proveedor de salud obtenga autorizaci贸n previa antes de prescribirle algunos medicamentos, o demandar que usted intente con un medicamento menos costoso antes de obtener uno m谩s caro, una pr谩ctica llamada terapia escalonada, dijo Pearson.
“Si usted es un consumidor que tiene muchos costos de medicamentos o toma medicamentos especiales, realmente es importante consultar los documentos del plan, porque necesita m谩s granularidad de la que est谩 disponible en el sitio web”, dijo Pearson.
Revise las redes de proveedores
Usted podr谩 verificar qu茅 m茅dicos y hospitales participan en los planes que est谩 considerando en el sitio federal. Esto es cada vez m谩s importante a medida que las redes contin煤an reduci茅ndose y menos planes ofrecen cobertura fuera de la red.
Una iniciativa del gobierno federal para comunicar si la red de un plan es b谩sica, est谩ndar o amplia en todos los estados que utilizan el mercado federal se ha recortado a un programa piloto en cuatro estados: Tennessee, Maine, Ohio y Texas.
Tenga cuidado al comprar en el mercado
Si los planes del mercado no le convienen y usted no califica para los subsidios, usted puede comprar un seguro individual fuera de los mercados de seguros, aunque el n煤mero de tales ofertas ha estado declinando, dijo Katherine Hempstead, quien dirige la investigaci贸n de la cobertura del seguro m茅dico para la Robert Wood Johnson Foundation.
Los planes fuera del intercambio no pueden ser demasiado diferentes de los que est谩n disponibles en el mercado de seguros, porque tambi茅n tienen que cubrir los beneficios esenciales de salud y ofrecer planes en niveles de metal que cubren la misma proporci贸n de atenci贸n que los del mercado, entre otras cosas. Pero en algunos mercados, los planes pueden ofrecer redes de proveedores diferentes o m谩s amplias fuera de los mercados, dijo Corlette.
Sin embargo, hay un posible inconveniente. Si sus ingresos son demasiado altos para calificar para subsidios a principios de a帽o, usted puede calificar para ellos m谩s tarde si su ingreso baja 鈥 por ejemplo, si pierde un cliente importante. Pero esa es una opci贸n s贸lo si ya est谩 inscripto en un plan de mercado.
“Si usted est谩 inscripto fuera del mercado y tiene un cambio en los ingresos, no puede calificar para un per铆odo de inscripci贸n especial para inscribirse en un plan diferente”, dijo Corlette.
